Kakšna je razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem posojila?

Banke vedno bolj ponujajo refinanciranje posojila. Finančni svetovalci govorijo o prestrukturiranju. Obe storitvi pomagata zmanjšati breme dolga in ohraniti pozitivno kreditno zgodovino. Toda njihovi mehanizmi so različni.

Prestrukturiranje posojil

Prestrukturiranje je sprememba pogojev obstoječe kreditne pogodbe, da bi zmanjšali obseg mesečnega plačila posojilojemalca. V večini primerov se banke neradi prestrukturirajo, toda želja po vrnitvi denarja in zaslužku več kot v prihodnosti za vodenje spora.

Prestrukturiranje je možno v naslednjih primerih izgube plačilne sposobnosti: \ t

  • Razrešitev z dela.
  • Dolgotrajna invalidnost, pridobitev invalidnosti posojilojemalca ali družinskega člana.
  • Uradno znižanje plač.
  • Rojstvo otroka.
  • Ostra sprememba menjalnih tečajev.
  • Drugi vzroki za poslabšanje finančnega stanja dolžnika.

Vsak od razlogov mora biti dokumentiran. Pomembno je razumeti, da prestrukturiranje za banko ni obvezno in, odvisno od notranje politike podjetja, lahko kreditna institucija zavrne. V primeru pozitivne odločitve o pogodbi se sklene dodatni sporazum, v katerem se posamezne klavzule spremenijo, vendar se ohranijo vsi pogoji, pod katerimi je bilo posojilo izdano, in enostranska zavrnitev obveznosti ni dovoljena.

Za prestrukturiranje se lahko uporabljajo naslednje metode: \ t

  1. Podaljšanje posojila.
  2. Znižanje obrestne mere.
  3. Spremenite valuto posojila.
  4. Zagotavljanje kreditnih počitnic.
  5. Državna podpora.

Podaljšanje posojila vam omogoča, da zmanjšate mesečno plačilo, medtem ko bo znesek preplačila več. To je najpogostejši način prestrukturiranja posojila.

Za zmanjšanje obresti na posojilo, so banke zelo redke, saj vpliva na dobiček organizacije. Vendar se to zgodi, če je finančno stanje posojilojemalca tako slabo, da znižana stopnja zagotavlja vsaj nekaj nadomestil. Druga možnost je možna, če ima banka programe za refinanciranje posojil, organizacija pa je pripravljena storiti koncesije samo zato, da ohrani pozitivno stranko.

Če se posojilo prevzame v tuji valuti, lahko oster skok stopnje postane nerentabilen, kljub nižji obrestni meri v primerjavi z rubljem. Na primer, podoben primer je bil leta 2014, ko se je tečaj dolarja povečal skoraj dvakrat. Nato se je veliko posojil prestrukturiralo v valuto Ruske federacije.

Kreditne počitnice so obdobje oprostitve plačila plačil po načrtu. Lahko, kot popolnoma brezplačno za več mesecev, in se zavezujejo, da plačajo samo obresti brez glavnice dolga. Pogosteje se uporablja slednje. V tem obdobju se ne zaračunajo globe in kazni.

V nekaterih primerih je za nezaščitene dele prebivalstva mogoča državna podpora pri prestrukturiranju posojila, tj. del dolga se povrne iz državnega proračuna. Tak program se je na primer začel leta 2016, da bi spodbudil povpraševanje po hipotekarnih posojilih.

Ti programi imajo stroge pogoje in vsi ne morejo dobiti odobritve. O trenutnih državnih programih lahko izvedete neposredno pri bankah ali agenciji za stanovanjska hipotekarna posojila.

Refinanciranje posojil

Refinanciranje je posojilo pod ugodnejšimi pogoji za zapiranje obstoječih obveznosti. To je nova pogodba, pogosto v drugi banki. Posojilo je ciljno usmerjeno, se ne izda posojilojemalcu, ampak se plača neposredno posojilodajalcu s prenosom na tekoči račun.

Refinanciranje se uporablja za:

  • Konsolidirati nekaj dražjih posojil.
  • Za izboljšanje pogojev posojila.
  • V primeru zavrnitve prestrukturiranja.

Če posojilojemalec ima več posojil, ki sprejmejo večino dohodka ( 60-100% ), potem jih lahko zaprete z enim posojilom, vendar za daljše obdobje. Pogosto so obrestne mere nižje. To zmanjšuje davčno breme.

Stopnje refinanciranja so zelo privlačne. To je storjeno posebej, da bi pritegnili dobre stranke. V tem primeru lahko posojilojemalec bistveno prihrani razliko v odstotkih. Na primer, če je bila hipotekarna posojila prej sprejeta na 15%, je zaradi zmanjšanja obrestne mere centralne banke Ruske federacije zdaj mogoče zlahka refinancirati pri 10–12% letno.

V primeru zavrnitve prestrukturiranja se lahko posojilo refinancira v drugi banki pod ugodnejšimi pogoji. Pomembno je omeniti, da je lahko poslabšanje finančnega položaja posojilojemalca razlog za zavrnitev.

Za refinanciranje posojila morate izpolniti vse zahteve banke, ki se lahko razlikujejo. Na primer, vsaj šest plačil je treba plačati, pred koncem mandata pa bo ostalo vsaj 3 do 6 mesecev . Če je bilo posojilo predhodno prestrukturirano, potem ne spada pod refinanciranje.

Ta storitev ni brezplačna. Če želite zaprositi za posojilo, boste potrebovali:

  • Plačajte pristojbino za posojilo.
  • Naredite zavarovanje.
  • Notarske storitve za potrjevanje kopij dokumentov.
  • Ocenite zavarovanje.
Če so izdatki ugodno pokriti s prihranki v odstotkih razlike ali se znesek plačil bistveno zmanjša, je upravičeno refinanciranje. Pomembno je razumeti, da nižji odstotek in privlačni pogoji niso vedno bolj donosni. Če ste zadovoljni z zahtevami za refinanciranje, se morate obrniti na banko z izjavo, priložiti kopijo posojilne pogodbe, potrdilo kreditne institucije o izvršenih plačilih in soglasje posojilodajalca za refinanciranje.

Kaj je skupno med storitvami?

Obe storitvi sta zasnovani tako, da zmanjšata dolžniško breme posojilojemalca . In čeprav banke včasih izgubijo dobiček, je bolj donosno kot zatekanje k sodiščem in zbiralcem. Kreditne organizacije so zainteresirane za mirno rešitev razmer.

Posojilojemalec koristi pri izboljšanju finančnega položaja in ohranjanju pozitivne kreditne zgodovine. Če je posojilo refinancirano pod ugodnejšimi pogoji, lahko tudi prihranite. V drugih primerih se priporoča, da se brezplačen denar pošlje vračilo posojila, da se zmanjša celotno preplačilo. Niti prestrukturiranje niti refinanciranje nimata moratorija na predčasno odplačilo.

Kakšna je razlika?

Če prestrukturiranje spremeni pogoje po obstoječi pogodbi, je refinanciranje sklenitev novega. Lahko združi več posojil različnih bank naenkrat. V primeru prestrukturiranja se sklene dodatni sporazum za vsako posamezno pogodbo.

Prestrukturiranje se pogosto zateka, ko se poslabša finančno stanje posojilojemalca in refinanciranje - za izboljšanje kreditnih pogojev. V vsakem primeru je pomembno, da se pred prijavo za storitev izračunajo morebitne koristi za vsak scenarij.

Priporočena

Katera kontracepcija je boljša od "Clair" ali "Yarin"?
2019
Kakšna je razlika med politično stranko in družbenim gibanjem?
2019
Kakšna je razlika med tekočim ozadjem in dekorativnim ometom?
2019