Kakšna je razlika med zavarovanimi in nezavarovanimi posojili?

Nemogoče si je predstavljati sodobno gospodarstvo, družbo brez posojil. Sistem zadolževanja vam omogoča, da hitro rešite denarna vprašanja navadnih ljudi. Zato je povpraševanje po tej vrsti bančnih storitev zelo visoko in ponudba ne zaostaja za njim. Zaradi velike popularnosti posojil morajo banke zanesljivo obravnavati vračilo izdanega denarja.

Opozoriti je treba, da bomo tukaj obravnavali razmerje med bankami in posojilojemalci - posamezniki. O dejavnostih mikrofinančnih organizacij, zastavljalnic in zahtev za posojilojemalce - pravne osebe bodo opisane v drugih členih.

Zavarovana posojila

Zavarovano posojilo je klasična shema posojil. Zavarovanje posojila je način za zagotovitev vračila izposojenih sredstev in obresti.

V sodobnih realnostih obstaja več vrst:

  • Zavarovanje premičnin.
  • Hipotekarna nepremičnina (hipoteka)
  • Zavarovanje.
  • Zavarovanje
  • Prenos odškodninskih pravic (cesija)

Zavarovanje premičnin

Kakšno premoženje lahko posojilojemalec ponudi banki kot zavarovanje? Tisti, ki izpolnjuje več zahtev.

  1. Biti mora likvidno sredstvo.
  2. Ta lastnina mora biti shranjena v banki posojilnicah, bodisi ...
  3. Ta nepremičnina je lahko posojilojemalec, vendar bi morala biti prenos in prodaja le-te drugim izključena ali znatno otežena.
  4. Na vse zastavljene nepremičnine je treba evidentirati lastništvo.

Pod temi parametri spada v več kategorij vrednosti:

  • Gotovina v domači ali tuji valuti.
  • Ingoti iz plemenitih kovin.
  • Vrednostni papirji (modri žetoni).
  • Avtomobili so novi ali imajo določen čas uporabe / kilometrino.
  • Druga oprema (motorna kolesa, avtobusi, kmetijska, stroji, tovornjaki, posebna oprema).
  • Jadrnice, letala in druga luksuzna oprema.

Do danes je najpogostejša vrsta zastave te vrste zaveza avtomobila .

Vse banke nimajo posojilnih storitev, ki so zavarovane z osebnim avtomobilom, ali pa pogoji zagotavljanja niso zelo privlačni. O tem, zakaj se to zgodi, bomo pred nami, toda tukaj je vredno govoriti o načelih vrednotenja nepremičnine pod hipoteko.

Banka, ki ocenjuje, da je avto prenesen kot zastavna pravica, ne bo izhajala iz sedanje vrednosti, temveč iz cene, ki jo je mogoče pridobiti ob koncu kreditne pogodbe. Poleg tega bi morala ta prihodnja cena zajemati znesek posojila, znesek obresti in znesek operativnih stroškov za prodajo vozila pod hipoteko. Poleg tega bi morala prihodnja vrednost zagotavljati visoko likvidnost avtomobila. Kot rezultat, posojilojemalec ne more ponuditi znesek, ki ga je pričakoval.

To je povsem druga stvar, ki posojila za nakup novega avtomobila. Tukaj posojilojemalec prejme potrebno količino, vendar se lahko ta denar uporablja samo za predvideni namen - nakup določenega avtomobila. Načelo varnosti bo takšno - sklenitev pogodbe in shranjevanje TCP v banki posojilodajalci. Praviloma so obresti za takšno posojilo pod tržnim, vendar je to več kot pokrito s stroški zavarovanja novega avtomobila. Morali boste v celoti zavarovati avto, ti pogoji morajo biti registrirani v pogodbi.

Hipotekarna nepremičnina (hipoteka)

Koncept hipoteke je tako trdno uveljavljen v življenju, da se zdi, da se lahko vsak otrok ponovi - hipoteka je nepremičninsko posojilo, zavarovano s tem lastništvom . OK, tukaj je vse jasno, vendar obstaja eno veliko vprašanje - zakaj banke temeljito, natančno preverjajo kreditno sposobnost posojilojemalca? Zdi se, da je tu stanovanje, če se oseba ni sprijaznila - lahko jo daš v prodajo, pobereš nekaj denarja za odplačilo posojila in vrneš ravnotežje stranki in to je tisto, kar so ladje šle na morje. Ampak ne, ni vse tako preprosto, in točka tukaj ni niti v posebnostih zakonodaje.

Dejstvo je, da vsaka banka izjemno neradi izvaja zavarovanje. Banka je kreditna institucija in ne trgovec. In vedno je bolj donosno, da dela z denarjem in ne z lastnino. Zato je treba pozornost nameniti identiteti posojilojemalca, njegovi kreditni sposobnosti. Do nedavnega bo banka strankam ponudila možnosti za odplačilo dolga, od refinanciranja posojila do zbiralcev.

Nedvomno, ko bodo izčrpane vse priložnosti, bo banka šla v skrajni ukrep - prodala hipoteko.

Poroštvo, zavarovanje in prenos terjatev

Tri vrste zavarovanj, ki so naštete v posojilu, se razlikujejo glede na vrsto izvršitve, vendar jih združuje ena stvar - če je stranka plačilno nesposobna, banka prejme „živi“ denar za odplačilo dolga. In to, kot je že bilo omenjeno, je najbolj ugoden razvoj dogodkov za banko v tej situaciji.

Tukaj je kratek opis teh pogojev:

  • Poroštvo je vključitev v posojilno pogodbo s strani posojilojemalca, ki bo plačal začasno ali trajno dovoljeno zamudo.
  • Zavarovanje - zavarovalnica krije znesek dolga stranke, če pride do zavarovalnega primera, je lahko izguba delovne sposobnosti, smrt posojilojemalca in drugi dogodki.
  • Prenos odškodninskih pravic (cesije) - posojilna pogodba vključuje postavke, ki omogočajo banki, da proda strankin dolg tretjim osebam, in tiste, ki že izterjajo dolg.

Če povzamemo poglavje o vrstah zavarovanj, je treba omeniti, da banke le redko uporabljajo samo eno od predstavljenih vrst. Na primer, ob izdaji hipoteke, bo posojilojemalcu ponujeno obvezno zavarovanje, prineslo poroka in vnelo dodelitev v pogodbo. Čim daljši je rok posojila in večji je znesek, tem več možnosti za zavarovanje.

Nezavarovana posojila

Torej, kaj pa nezavarovana posojila? Vsak bankir bo rekel, da nezavarovana posojila ne obstajajo v naravi. Dejansko si je težko predstavljati, da bo oseba, ki bo prišla v banko, lahko dobila posojilo brez zagotovitve vsaj nekaterih jamstev za vračilo. Izraz „nezavarovan“ je bolj tržne, komercialne narave in je namenjen privabljanju potencialnih posojilojemalcev.

Za posojilojemalca, ti pogoji bodo pomenili, da ne bo treba izvesti zapletene manipulacije z zastavljeno premoženje, ne bo treba porabiti dodatna sredstva za nakup zavarovanja, ni treba iskati med svojci in prijatelji garantov.

Kako rešiti vprašanje vračila posojila in obresti?

Najprej morate narediti "portret" takega posojilojemalca. Je stranka banke upnice s posebno zgodovino odnosov, vključno s pozitivno kreditno zgodovino. Ta oseba ima stalno zaposlitev ali trajnostno poslovanje. Banka je prepričana v plačilno sposobnost stranke in mu lahko ponudi tako posojilo (s tem zaslužek - njegov dobiček).

Načelo odplačevanja posojil je sklenjeno v tem, da posojilojemalec razume, da se bo kakovost njegovega življenja znatno poslabšala, če se dolg ne povrne.

Pravno bo izvedena v dokaj obsežni posojilni pogodbi, ki ji bo posojilojemalec moral posredovati informacije o dohodku, zaposlitvi itd. Sporazum bo verjetno vključeval pogoje za prenos pravic in tudi višje obresti v primeru zamud pri plačilih.

Nezavarovana posojila so privlačna za banke in posojilojemalce . Ugodnosti za posojilojemalca so jasne, že omenjene. Za banke je to dobro, ker se povečuje število posojilojemalcev, ni operacij z zastavo premoženja, delo se izvaja z zaupanja vrednimi strankami.

Najbolj presenetljiv primer nezavarovanega posojila so transakcije s kreditnimi karticami . V času plačila za blago, banka kreditov imetnika kartice, medtem ko posojilojemalec ne zagotavlja zavarovanja, ne kupi zavarovanje, ne zagotavlja porok, in preprosto niti ne misli, da je banka pravkar izdala posojilo z njim.

Obstajajo tudi klasične možnosti za odobritev posojil brez zavarovanja - s pripravo pogodbe za določen znesek, z gotovinskim izplačilom preko blagajne ali s knjiženjem na debetno kartico.

Podobnosti in razlike

Če povzamemo, je mogoče opraviti primerjalno analizo teh dveh vrst posojil.

Kakšne so podobnosti

Kot že omenjeno - nezavarovana posojila se lahko imenujejo le pogojno.

Tukaj je tisto, kar jih združuje z zavarovanimi posojili:

  • V obeh primerih mora posojilojemalec zagotoviti podrobne informacije o sebi, svojem delu ali poslu, o svojih dohodkih in izdatkih, o družinski sestavi, o dohodkih najbližjih.
  • Potrebno bo predložiti dokumente ali njihove kopije, vključno s tistimi, ki so potrjene za potrditev njihove kreditne sposobnosti.
  • In tam in tam bo mehanizem za prenos pravic do zahtevka na tretje osebe.

Kakšne so razlike

Razlike med tema dvema vrstama posojil so več kot podobnosti. Tu so glavni:

  1. Pravzaprav, razpoložljivost varnosti - zavarovanje, zavarovanje, poroštvo.
  2. Sklop ukrepov, ki jih bo treba opraviti, in banka ter posojilojemalec za registracijo vrednostnega papirja.
  3. Velikost posojila - z nezavarovanim posojilom je običajno manjša.
  4. Trajanje posojila - z nezavarovanim posojilom je običajno krajše.
  5. Zavarovanje lahko vpliva na obrestno mero, pri čemer je lahko zavarovano posojilo nižje (na primer hipotekarna posojila).
  6. Vključevanje v proces posojanja tretjim osebam in organizacijam z zavarovanim posojilom. Lahko so solastniki zastavljene nepremičnine, zavarovalnice, garanti.

Na splošno je nemogoče jasno povedati, katera posojilna shema je boljša ali slabša za posojilojemalce in banke. Vsaka vrsta rešuje svoje probleme in se približuje različnim situacijam. Ampak morate razumeti, da bo odločitev o naravi izdanega posojila vedno banki.

Na koncu je treba povedati, da na varnostne razmere vpliva tudi splošna situacija v državi. V primeru krize se bo delež zavarovanih posojil povečal. S stabilnostjo in rastjo gospodarstva bosta pomembnejša tudi priročnost in hitrost izdajanja posojil, kar pomeni, da se bo zmanjšala vloga zavarovanj.

Priporočena

Kaj ločuje med od sladkorja - lastnosti in razlike
2019
Grant ali Kalina 2: primerjava in kaj je bolje vzeti
2019
"Lotseril" in "Exoderil": primerjajte sredstva in izberite, kaj je bolje
2019